הפרשות לקרן הפנסיה
למה צריך את זה?
ראשית חיסכון פנסיוני הוא חובה עבור שכירים ועצמאים כאחד. מעסיקים חייבים להפקיד לעובדיהם בכל חודש לטובת חיסכון פנסיוני ועצמאים מחויבים אף הם להפקיד כספים באחוז שנתי קבוע, אחרת הם מסתכנים בקנס. בנוסף, בגין הפקדות לפנסיה המדינה מעניקה לציבור החוסכים לפנסיה הטבות מס בעת קבלת קצבה. תשלום קצבה מקרן פנסיה לכל ימי חיינו, מבטיח הכנסה עתידית ולכן נקרא התחום "ביטוח פנסיוני"- בין מטרות ההפקדה לפנסיה, היא לאפשר לחוסכים הכנסה חודשית קבועה ולהעניק בטחון כלכלי לאחר היציאה לפנסיה.
מהן הטבות המס שמוענקות לעצמאים בהפרשות לפנסיה?
אפשרות טובה להשקעה שמניבה תשואה יפה וללא סיכון ניכר ניתן למצוא בנדל"ן. לעומת פיזור רב של קרנות שונות שיכולות להוות מכשירי חיסכון מורכבים ולא ממש ברורים, השקעת נדל"ן היא יחסית ברורה ולא מסובכת. עם זאת, יש לשים לב שגם כאן צריך לנהוג בזהירות וללא חיפזון.
חשוב לבחור את הנכס שבו רוצים להשקיע, על פי אזורים שצפויים להמשיך להתפתח. כאשר מחשבים את התשואה הצפויה, יש לקחת בחשבון גם הוצאות שונות לתחזוקת הנכס מפעם לפעם. בחירה בנכסים נכונים תוכל להבטיח גם העלאת ערך הנכס. יש לשים לב שהשקעה זו יחסית איננה נזילה, כך שהיא לא תתאים למי שזקוק לסכום נזיל שמושקע כיום בקרן שניתן לפרוע בכל עת.
לעניין ההשקעות בנדל"ן ראוי להוסיף שיש אפשרות להצטרף גם לקבוצות משקיעים וכן להשקיע באגרות חוב של חברות נדל"ן. השקעה ישירה בחו"ל, גם בנדל"ן מניב, פחות מומלצת כיום, בפרט למי שחסר את היכולת לבדוק את תנאי השוק בחו"ל ומי שאיננו בקיא בהשקעות מסוג זה.
איך אפשר להגדיל את החיסכון הפנסיוני?
כל מי שפתח קרן פנסיה לאחר שנת 1995 חוסך בשיטה שנקראת "פנסיה צוברת", המשמעות היא שגובה הפנסיה שלנו בגיל פרישה מושפע מגובה הצבירה או החיסכון במהלך השנים. החיסכון שאיתו אנו יוצאים לפנסיה בסופו של דבר, תלוי במידה רבה בהחלטות שאנו מבצעים במהלך שנות החיסכון, ובתשואה שצוברת קרן הפנסיה שלנו. אילו אפשרויות עומדות בפנינו אשר עשויות להגדיל את החיסכון הפנסיוני?
התאמת מסלול ההשקעה לתקופת החיסכון
קרנות הפנסיה מציעות מגוון מסלולי השקעה: מסלול עם חשיפה גבוהה למניות שנחשב לבעל רמת סיכון גבוהה יחסית, מסלול עם רמת סיכון בינונית שמשלב השקעה במניות עם השקעה באג"ח ואפיקים נוספים, מסלול סולידי עם חשיפה גבוהה לאגרות חוב ועוד.
כל חוסך יכול לבחור את המסלול שמתאים לצרכיו ומטרותיו ולעבור בין המסלולים באופן חופשי. חוסך צעיר עם שנות חיסכון רבות לפניו, למשל, יכול לשקול לעבור למסלול מניות שמאופיין ברמת סיכון גבוהה יותר. זאת, כדי לנסות ולהגדיל את הסיכוי שלו ליהנות מתשואה עודפת לאורך השנים. חוסך מבוגר, למשל, שעומד בפני פרישה וצפוי להשתמש בכסף בעתיד הקרוב, יכול לשקול מעבר למסלול סולידי עם חשיפה נמוכה יחסית למניות כדי לנסות ולהימנע מתנודתיות ולשמור על יציבות החיסכון.
